Rencana Pelunasan Utang

Utang memiliki konotasi negatif, yakni pengeluaran berlebih dan penganggaran yang buruk, meskipun pada kenyataannya seseorang dapat berutang secara strategis, setelah dipecat, setelah mengalami penyakit, atau karena alasan keluarga. Utang dapat memengaruhi siapa pun, kapan pun.

Karenanya, penting untuk menghadapi utang secara langsung. Semakin lama Anda mengabaikan utang, semakin buruk situasinya. Berikut beberapa kiat untuk melunasi utang:

Buat daftar semua utang Anda
Mulailah dengan membuat daftar utang Anda, termasuk jumlah utang dan lembaga atau orang yang berutang kepada Anda.

Tetapkan prioritas utang Anda
Susun utang Anda sesuai kepentingannya, dan ingatlah bahwa utang yang perlu diprioritaskan tidak selalu merupakan utang yang terbesar. Utang yang perlu diprioritaskan di antaranya adalah KPR, kredit dengan agunan, biaya sewa, tagihan listrik dan pajak karena Anda bisa kehilangan rumah, kehilangan layanan, atau bahkan masuk penjara jika Anda tidak membayar.

Selanjutnya lihat utang Anda yang tidak memerlukan agunan. Biasanya utang tanpa agunan berbentuk pembayaran kartu kredit dan kartu toko, pinjaman bank, cerukan/overdraft, serta uang yang dipinjam dari keluarga dan teman. Utang ini masih penting dan mungkin memiliki suku bunga yang lebih tinggi. Jadi, utang tersebut memiliki potensi yang lebih besar untuk tumbuh. Ini bukan utang prioritas, tetapi tidak boleh diabaikan.

Atur anggaran
Atur anggaran mingguan atau bulanan yang akurat. Anggaran akan menunjukkan pendapatan, pengeluaran rumah tangga, dan utang Anda. Anggaran juga dapat membantu Anda menemukan pos pengeluaran yang dapat dihemat agar dananya bisa digunakan untuk melunasi utang Anda. Pelajari lebih lanjut tentang penganggaran.

Setelah menghitung anggaran, Anda akan tahu seberapa banyak uang yang dapat Anda gunakan secara realistis untuk melunasi utang Anda.

Carilah saran
Hubungi organisasi independen, profesional, atau badan amal terkait utang untuk mendapatkan saran tentang cara terbaik untuk menangani utang Anda. Mereka membantu ribuan orang setiap bulan untuk mengelola utang masing-masing.

Beberapa perusahaan manajemen utang dapat bernegosiasi dengan kreditur Anda atas nama Anda untuk mengurangi pembayaran yang Anda lakukan secara keseluruhan. Anda melakukan satu pembayaran kepada perusahaan tersebut, dan mereka akan mendistribusikannya kembali kepada seluruh kreditur Anda. Perusahaan manajemen utang dapat mengenakan biaya untuk layanan ini. Namun, berbagai badan amal nasional dan layanan penasihat utang mungkin menawarkan rencana pengelolaan utang gratis. Periksa untuk melihat apakah layanan ini tersedia di wilayah Anda.

Atur rencana pembayaran utang
Ada berbagai pilihan untuk menangani utang, mulai dari perjanjian informal yang dapat Anda buat dengan kreditur Anda hingga pengaturan yang lebih formal.

Perjanjian informal umumnya dilakukan dengan menghubungi kreditur Anda melalui telepon, email, atau surat untuk memberi tahu mereka tentang situasi Anda dan membuat penawaran untuk membayar sesuai jumlah yang Anda mampu.

Misalnya, Anda dapat menawarkan pembayaran cicilan dengan nilai yang lebih kecil dalam jangka waktu pendek jika situasi keuangan Anda hanya memungkinkan untuk melakukan pembayaran dengan jumlah kecil. Atau tawarkan untuk melakukan pembayaran bulanan, jika Anda mampu melunasi jumlah utang Anda tetapi tidak dapat melunasi tunggakan Anda secara penuh.

Dukung penawaran Anda dengan menjelaskan mengapa Anda saat ini tidak dapat melakukan pembayaran penuh. Lampirkan salinan anggaran Anda dan daftar utang Anda yang lain. Data yang Anda berikan membantu kreditur melihat bahwa Anda hanya mengeluarkan uang untuk kepentingan hirup, dan bahwa penawaran yang Anda buat adalah penawaran yang adil sesuai dengan utang Anda kepada kreditur lain.

Kreditur Anda tidak selamanya akan menyetujui rencana pelunasan utang Anda. Jika Anda tidak mampu membayar lebih dari yang Anda tawarkan, lanjutkan membayar sesuai dengan yang Anda tawarkan. Jika Anda mampu membayar lebih, Anda bisa setuju untuk membayar lebih. Ini dapat membantu kreditur melihat bahwa Anda bekerja untuk melunasi utang Anda. Mereka mungkin lebih bersedia menyetujui rencana pelunasan Anda atau berhenti menambahkan biaya tambahan.

Perjanjian formal adalah cara lain untuk menyelesaikan utang yang belum lunas. Ada berbagai opsi perjanjian formal untuk melunasi utang, meskipun tidak semuanya cocok untuk situasi Anda atau tersedia di negara Anda. Opsi perjanjian formal termasuk:

Perintah administrasi – rencana pembayaran yang dikelola untuk Anda oleh pengadilan.
Kepailitan – proses hukum yang menghapus utang tanpa jaminan Anda namun memengaruhi catatan kredit Anda. Hal ini dapat membuat Anda lebih sulit untuk meminjam di masa depan.
Konsolidasi – mengambil pinjaman untuk mengurangi pembayaran bulanan atau jumlah kreditur yang Anda miliki.
Rencana pengelolaan utang – Anda melakukan satu pembayaran bulanan berdasarkan apa yang Anda mampu, yang dibagikan oleh kreditur Anda.
Perintah pembebasan utang – utang dibekukan selama 12 bulan. Jika situasi Anda tidak berubah, utangnya akan dihapus.
Kepailitan – proses hukum yang menyatakan bahwa Anda tidak mampu membayar kembali utang Anda pada saat jatuh tempo.

Pertimbangkan hal berikut:

Melepaskan ekuitas – jika Anda sudah memasuki usia pensiun, mungkin Anda dapat menggunakan ekuitas untuk melepaskan akses ke uang yang terikat di rumah Anda untuk melunasi utang;
Pemindahan kembali – mengambil hipotek baru pada rumah Anda untuk melunasi utang.
Menjual aset – melepaskan uang dengan menjual barang-barang bernilai yang Anda miliki.