Les bases de l’endettement

Lorsqu’il s’agit de dettes, il est important de reconnaître qu’il en existe plusieurs types et qu’elles n’ont pas toujours la même issue. Par exemple, s’endetter à des fins scolaires ou professionnelles ou contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison peuvent être considérés comme des investissements susceptibles de vous rapporter davantage à l’avenir. Ce type de dette peut s’avérer coûteux à court terme, mais pourrait s’avérer rentable à long terme s’il s’agit d’un investissement dans un actif tel que l’éducation ou l’immobilier. Cependant, une dette qui n’est pas susceptible de rapporter un rendement futur est simplement une charge financière à court et à long terme. C’est le type de dette qui doit être géré avec soin pour éviter qu’elle ne devienne rapidement incontrôlable.

Quel que soit le montant ou le type de dette que vous contractez, il est essentiel de disposer d’un plan de remboursement solide. Comme la plupart des intérêts sur les dettes s’accumulent au fil du temps - ce qui signifie que vous devez des intérêts sur les intérêts appliqués au prêt - un petit montant que vous devez rembourser peut rapidement s’accumuler. Il est donc préférable de rembourser votre dette le plus rapidement possible.

La puissance du 50
Cet exemple permet d’illustrer l’impact du paiement d’un montant supplémentaire modéré sur votre dette. Supposons que vous ayez une dette de 3 000 $ avec un taux d’intérêt annuel de 18 %. Si vous effectuez le paiement mensuel minimum de 2 %, soit 60 $ par mois, il vous faudra huit ans pour rembourser votre facture si vous ne continuez pas à dépenser de l’argent pendant cette période. À la fin des huit années, vous aurez payé 5 760 $, soit presque le double des 3 000 $ initiaux. Cependant, en payant 50 $ de plus par mois, vous pouvez rembourser votre dette en trois ans au lieu de huit, ce qui vous fera économiser plus de 1 800 $ en intérêts. En fin de compte, le fait de rembourser vos dettes le plus tôt possible vous permet de faire des économies.

La règle des 28/36
Un autre élément utile est une ligne directrice utilisée par divers prêteurs, appelée la règle des 28/36. Elle stipule que vos paiements de logement ne doivent pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel brut, tandis que le service total de votre dette - comprenant vos paiements de logement, les services publics, les cartes de crédit et autres prêts - ne doit pas dépasser 36 %. Si vous gagnez 1 000 $ par mois, cela signifie que votre logement ne devrait pas coûter plus de 280 $ par mois et que le service total de votre dette ne devrait pas dépasser 360 $ par mois. Les prêts au logement accordés par des organismes publics peuvent autoriser un ratio dette/revenu encore plus élevé ; toutefois, n’oubliez pas que plus ce ratio est élevé, plus vous risquez d’avoir un niveau de stress financier élevé.

Types de prêts

Prêts étudiants – Si vous devez emprunter de l’argent pour couvrir vos études, en particulier l’enseignement supérieur, les prêts étudiants sont une option courante dans de nombreux endroits. En général, il y aura plusieurs options pour les types de prêts à demander, y compris parfois des prêts gouvernementaux ou des prêts d’entreprises privées.
Prêts hypothécaires – L’achat d’une maison nécessite souvent une demande de prêt hypothécaire. Des taux d’intérêt et des délais de remboursement différents peuvent avoir une incidence considérable sur l’impact d’un prêt hypothécaire sur vos finances.
Prêts automobiles – Vous pouvez acheter et financer une voiture grâce à un prêt automobile accordé par un concessionnaire automobile, une banque ou une coopérative de crédit. Vous pouvez également contracter un prêt sur valeur nette immobilière, qui vous permet d’utiliser votre maison comme garantie pour votre prêt automobile.
Prêts personnels – Un prêt personnel peut être utilisé pour couvrir divers coûts, du remboursement d’une dette de carte de crédit à des vacances coûteuses, à votre discrétion. Les prêts personnels peuvent être garantis ou non, selon que vous disposez ou non de garanties et selon le risque que vous souhaitez prendre.
Prêts entre pairs – Vous pouvez utiliser un service en ligne pour trouver un prêteur entre pairs, que vous souhaitiez un prêt à des fins personnelles ou pour votre entreprise. La plupart de ces prêts ne sont pas garantis et sont généralement accordés en ligne. Il convient donc d’aborder les prêts entre pairs avec prudence.