Comprendre le niveau d’endettement

La somme totale de tout l’argent que vous devez est communément appelée votre taux d’endettement. Pour déterminer si vos charges sont supérieures à ce que vous pouvez vous permettre, vous devrez calculer votre ratio dette/revenu (c.-à-d. le ratio dette/revenu) en comparant le montant que vous devez au montant que vous gagnez. 

Suivez ces quatre étapes simples :
1. Calculez tous les paiements mensuels de vos dettes. Si vous n’avez pas de mensualités fixes, une solution consiste à estimer vos mensualités à 4 % du montant total de votre dette.
2. Prenez votre salaire annuel brut (montant total que vous gagnez annuellement avant déduction des impôts et autres déductions) et divisez-le par 12. Il s’agit de votre revenu mensuel.
3. Prenez le total des paiements mensuels de vos dettes et divisez-le par votre revenu mensuel. 
4. Déplacez le point décimal de deux chiffres vers la droite pour en faire un pourcentage. Il s’agit de votre ratio dette/revenu.

Un ratio dette/revenu de 10 % ou moins signifie que vos finances sont exceptionnellement saines, tandis qu’un ratio de 11 à 20 % représente ce que beaucoup appellent un bon crédit. À 21 % ou plus, il est temps d’évaluer votre niveau d’endettement. Il sera plus difficile de trouver des économies, et les créanciers seront moins enclins à accorder un prêt à une personne dont le ratio dette/revenu est aussi élevé. Les créanciers qui accordent de tels prêts ont tendance à appliquer des taux d’intérêt plus élevés.

Un autre facteur permettant d’évaluer votre santé financière consiste à calculer votre valeur nette, c’est-à-dire la valeur totale de vos finances personnelles. 

Actif - Passif = Valeur nette

• Actifs -  Les actifs comprennent tout ce que vous possédez, notamment votre maison, votre véhicule, vos meubles, bref, tout ce qui a une valeur monétaire. 
• Passifs –  Tout ce que vous devez, ce qui peut inclure votre hypothèque, le solde de votre carte de crédit, les intérêts, les prêts étudiants, les prêts de la famille et des amis, et tout autre type de prêt.

Priorité aux prêts
Bien qu’il n’existe pas de solution universelle en matière d’endettement, il y a deux façons principales de gérer avec succès le remboursement de vos prêts. Considérez les implications de votre situation financière avant de choisir une méthode, puis tenez-vous-en à celle-ci. 

• Méthode de la boule de neige –  Cette méthode de  remboursement des prêts consiste à classer les dettes par ordre de priorité en fonction de leur taille. En remboursant d’abord les petits prêts, vous serez en mesure d’en rembourser plusieurs plus tôt, et vos paiements feront boule de neige car vous serez psychologiquement récompensé. De nombreuses personnes se sentent plus motivées pour rembourser leurs prêts si elles peuvent constater des progrès.
• Méthode de l’avalanche des dettes –  Le remboursement des dettes par la méthode dite de l’avalanche des dettes consiste à effectuer le paiement minimum sur chaque dette, puis à utiliser l’argent restant pour commencer à rembourser la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Une fois que vous avez remboursé votre dette à taux d’intérêt le plus élevé, attaquez-vous à la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé suivant. Cette méthode peut vous permettre de rembourser vos dettes plus rapidement tout en réduisant le taux d’intérêt global.