Plan de remboursement de la dette

L’endettement a des connotations négatives de dépenses excessives et de mauvaise gestion du budget, mais il peut en fait résulter d’un choix stratégique, d’un licenciement, d’une maladie ou d’un changement de situation familiale. Les dettes peuvent toucher n’importe qui, à n’importe quelle étape de la vie.

Il est important de s’attaquer de front à la dette. Plus vous ignorez vos dettes, plus la situation s’aggrave. Voici quelques conseils pour rembourser vos dettes :

Faites une liste de tout ce que vous devez
Commencez par dresser une liste de tout ce que vous devez et à qui vous le devez.

Classez vos dettes par ordre de priorité
Classez vos dettes par ordre d’importance, en gardant à l’esprit que les dettes prioritaires ne sont pas nécessairement les plus importantes. Il s’agit de remboursements de prêts hypothécaires, de prêts garantis, de loyers, de factures de services publics et d’impôts, pour lesquels vous pouvez perdre votre logement, être privé d’un service ou même aller en prison si vous ne payez pas.

Examinez ensuite vos dettes non garanties. Il s’agit généralement d’éléments tels que les paiements par carte de crédit et carte de magasin, les prêts bancaires, les découverts et l’argent emprunté à la famille et aux amis. Ces dettes sont toujours importantes et peuvent être assorties de taux d’intérêt plus élevés. Ils peuvent donc avoir un plus grand potentiel de croissance. Ce ne sont pas des dettes prioritaires, mais elles ne doivent pas être ignorées.

Établissez un budget
Établissez un budget hebdomadaire ou mensuel précis. Vous y trouverez vos revenus, les dépenses du ménage et vos dettes. Il peut également vous indiquer où vous pouvez économiser de l’argent supplémentaire qui pourra être affecté au remboursement de vos dettes. En savoir plus sur l’établissement d’un budget.

Une fois que vous aurez établi votre budget, vous saurez combien vous pouvez raisonnablement consacrer au remboursement de vos créanciers, c’est-à-dire des personnes à qui vous devez de l’argent.

Demandez conseil
Contactez une organisation professionnelle indépendante ou une association de lutte contre l’endettement pour obtenir des conseils sur la meilleure façon de traiter vos dettes. Elles aident chaque mois des milliers de personnes à gérer leurs dettes.

Certaines sociétés de gestion des dettes peuvent négocier avec vos créanciers en votre nom afin de réduire le montant global de vos paiements. Vous effectuez un paiement unique à la société, qui le redistribue entre vos différents créanciers. Les sociétés de gestion des dettes peuvent facturer des frais pour ce service. Toutefois, plusieurs organisations caritatives nationales et services de conseil en matière de dettes proposent des plans de gestion des dettes gratuits.

Organisez un plan de remboursement des dettes
Il existe différentes options pour traiter les dettes, allant d’accords informels que vous pouvez conclure avec vos créanciers à des arrangements plus formels.

Les accords informels consistent à contacter vos créanciers par téléphone, par courriel ou par lettre pour leur faire part de votre situation et leur proposer de payer le montant que vous pouvez vous permettre.

Par exemple, vous pouvez proposer d’effectuer des paiements temporaires pour rembourser vos dettes, si vous êtes temporairement en mesure de ne verser qu’un montant inférieur à celui convenu précédemment. Vous pouvez aussi proposer de faire des paiements mensuels, si vous avez les moyens de rembourser le montant que vous devez mais que vous ne pouvez pas payer la totalité de vos arriérés.

Appuyez votre offre en expliquant pourquoi vous n’êtes actuellement pas en mesure de respecter les paiements complets. Joignez une copie de votre budget et une liste de vos autres dettes. Cela permet au créancier de voir que vous ne dépensez que pour les frais de subsistance essentiels et que l’offre que vous avez faite est juste, compte tenu de ce que vous devez à d’autres créanciers.

Vos créanciers ne sont pas obligés d’accepter votre plan de remboursement des dettes. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer plus que ce que vous avez proposé, continuez à payer ce que vous avez proposé. Si vous pouvez vous permettre de payer plus, vous pouvez accepter de payer un supplément. Cela peut aider les créanciers à voir que vous travaillez au remboursement de vos dettes. Ils seront peut-être plus disposés à accepter votre plan de remboursement ou à cesser d’ajouter des frais supplémentaires.

Les accords formels sont un autre moyen de résoudre les dettes impayées. Il existe plusieurs possibilités, mais toutes ne sont pas forcément adaptées à votre situation ou à votre pays. Les possibilités sont les suivantes :

Ordre d’administration : un plan de paiement géré pour vous par les tribunaux ;
Faillite : une procédure légale qui annule vos dettes non garanties mais affecte également votre dossier de crédit. Cela peut rendre plus difficile pour vous d’emprunter à l’avenir ;
Consolidation : la souscription d’un prêt permet de réduire les remboursements mensuels ou le nombre de créanciers ;
Plan de gestion de la dette : vous effectuez un paiement mensuel basé sur ce que vous pouvez payer, qui est partagé entre vos créanciers ;
Ordre d’allègement de la dette : les dettes sont gelées pendant 12 mois. Si votre situation n’a pas changé, elles seront effacées ;
Insolvabilité : une déclaration légale de votre incapacité à rembourser vos dettes au moment où elles sont dues.

Considérez également les points suivants :

Libération des fonds propres : si vous avez l’âge de la retraite, il est possible d’utiliser la libération des fonds propres pour accéder à l’argent immobilisé dans votre maison afin de rembourser vos dettes ;
Réhypothéquer : contracter une nouvelle hypothèque sur votre maison pour rembourser vos dettes ;
Vente de biens : libérez de l’argent en vendant des biens.